做好农房保险 促进新农村建设

　　2013年初，北京市昌平区政府向人保财险北京市昌平支公司为全区18个乡镇8万余户农户统一投保了家庭财产保险。这是北京市首个为全区农房统一投保 家财险的案例，该项工作对完善农村风险防范、建立灾害事故补偿机制、提高农村居民防灾意识、促进新农村建设有着重要意义，是维护农村稳定、保障农民生活水 平的民心工程、德政工程。回顾此项工作，将其中的过程与工作细节与大家分享。

　　农房保险在农村和农民当中有着迫切的保障需求

　 　农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。当前，新农村建设的各项工程正在稳步推进，无论是生产生活条件，还是乡风村容面貌，都有了明显改善， 广大群众也切实感受到了党的新农村政策带来的新变化。然而，农民家庭作为社会组成的一个单元，其经济基础薄弱、抗风险能力严重不足的现状短期内难以彻底改 变，这就要求农村地区在发展经济的同时，要积极整合各类资源、充分发掘群体力量，共同维护好农民的利益，特别是解决好当前在农村表现尤为突出的因病返贫、 因灾致贫的问题。因病返贫的问题正在通过“新农合”逐步解决。但是，农村家庭因灾致贫的问题随各种风险的不断集聚与发生依然对农民的生活带来很大的影响， 是一个值得关注的问题。

　　据统计，从2007年到2011年，北京市昌平区仅阳坊镇一个镇的农民住宅发生火灾每年都会有2至5起，每起 火灾的经济损失会在1万元至10万元或更多。在阳坊镇2011年发生的盗抢案件中，平均每起案件给农户带来的损失达1.3万元。只要发生灾害事故，无论是 天灾还是人祸，经济损失少则数千元、动辄数万元，对于平均每户两个劳动力、年均纯收入不足3万元的农村家庭来讲，这笔损失已经超出了家庭的承受能力，这些 风险是农民朋友面临的重大风险。

　　积极开展农房保险试点工作 及时兑现保险承诺

　　为了解决农民朋友所面临的意外事故 与自然灾害的风险，为农民朋友担起风险，为农民朋友提供有效的保险服务，通过保险的方式解决因灾致贫的问题，人保财险北京市昌平支公司与昌平区阳坊镇政府 积极沟通，充分协商，从实现好、维护好、发展好农民利益的角度出发，经过充分细致的调查研究，探索出了一个“政府代缴保费、农民得到实惠”的为农民房屋投 保的模式，这一模式的出发点与落脚点就是要通过保险的方式解决农民家庭因灾致贫的问题。

　　一方面，通过政府为农民家庭代缴保费，用政府 的小投入换来对农民群众的大保障，化解农民生活中关于住房问题存在的风险。同时，通过引入市场化的保险机制解决灾害补偿问题，让更多农民家庭认识到充分利 用现有政策，积极主动加强自身财产保障、降低经济风险的必要性与可行性。

　　另一方面，充分利用保险公司风险管理方面的专业与人才优势， 整合保险公司资源，与相关职能部门建立联动机制，通过住宅实地检验、农户安全教育等形式，增强群众避险意识，尽最大可能降低出险率，从而真正建立起一套灾 前避免灾害事故、灾后减少经济损失的“政府省心、群众安心”的农村家庭财产的保险保障体系。

　　在试点坚实基础之上实现统保

　 　由于前期阳坊镇农房家财险统保取得了良好成效，这一试点有效提高了全区农民利用保险转移风险的意识、提升了农民防灾抗灾的能力，避免了农民因灾致贫的情 况发生。同时昌平区委、区政府也看到了商业保险在改善民生工作中的重要作用，决定在全区推广这一模式，由区政府统一出资为全区农户办理农村家庭财产保险。

　　2013年3月9日，一场50年一遇的大风席卷了昌平区，造成全区7个乡镇，1800余户村民受灾。人保财险昌平支公司经过14天加班加点的奋战，完成了7个乡镇的查勘定损工作，及时兑现赔款近180万元。

　　截止2013年4月底，昌平区农房家财险统保项目共处理赔案近2000笔，支付赔款近200万元。经过突发事故和自然灾害的保险理赔，农户切身感受到了农房统保项目带来的保障，此项工作赢得了广大农户的普遍赞誉。

　　持之以恒 持续投入

　 　我国是个灾害频发的国家，也是一个农户分散自然风险能力有限的国家，客观上需要充分发挥保险机制来缓解农户住房遭灾的风险。政策性农房保险充分发挥了保 险作为社会化风险管理职能，有力减轻了政府减灾救灾方面的财政压力，因而值得大力提倡。民政部、财政部、保监会近期联合发出《关于进一步探索推进农村住房 保险工作的通知》，要求各地进一步推进农房保险工作。为促进此项工作取得预期成效，笔者有如下建议：

　　政策性农民住房保险工作在减轻灾 害对农民生活造成损失，提高受灾群众灾后自救，恢复生产、生活的信心和能力方面所起到的作用是举足轻重的，建议各级政府本着以人为本的精神，将这项任务当 做长期工作来抓，为农房建设保障插上一个“安全阀”。建议政府持续投入资金，将农房保险进行制度化，并纳入财政补贴范畴，这样可以进一步扩大保险机构农房 保险业务的覆盖面。

　　4月20日，四川省雅安市芦山县发生的7.0级地震再一次警示我们，在我国这样自然灾害频发的地区，农房保险和眼 下其他农业保险一样面临巨灾的威胁。而农房保险和大多数保险产品一样，目前地震风险在免责范围，因为一旦发生大面积地震或者全流域的洪水灾害，如果没有国 家层面主导的巨灾制度来“兜底”，仅凭目前的再保险来分散风险，保险公司将入不敷出，难以招架。

　　目前，在部分地区还存在农房保险参保人的认识不够、意识不强的问题，建议保险公司配合政府部门多措并举，加强宣传工作。