构建多层次融资担保体系是新农村建设的迫切要求

　　当前，在新农村建设中，凸显资金需求难以有效满足的问题，究其原因，主要是农村担保体系不健全，农业担保贷款得不到全面开展。要解决这一问题， 必须采取全面系统的思维方式，综合考虑农村经济主体组织形式、经济实力、信用状况、融资需求以及担保资源等因素，有针对性地研究探索适合本地农村经济主体 的担保方式，扩大有效担保物范围，构建多层次、广覆盖的农村融资担保体系，充分发挥融资平台作用。

　　构建多层次、广覆盖的农村融资担保体系，是新农村建设的迫切要求，也是发展农村经济，提高农业生产力、带动农民致富的需要。但因不同地区农村经 济主体现状、金融需求及拥有的担保资源各有差异，所以应有针对性地构建农村金融担保机制，积极引导农村金融机构开展相应的担保贷款业务。就欠发达地区而 言，可构建五个层次的融资担保机制，实现对广大农村融资的全面覆盖。

　　农户融资担保机制。从组织形式看，农户基本是一家一户的进行生产，经营规模小；从融资需求看，农户贷款主要是为维持、扩大生产或者个体经营需 求，以及修房建屋、婚丧嫁娶、子女教育等消费需求，贷款数量小、期限短；从经济实力看，农户抵御自然和市场风险的能力弱，产出能力有限；从拥有担保资源 看，其拥有的土地资源、生产工具等数量少、价值低，难以被金融机构接受。鉴于农户的上述特点，应重点开展以下几种担保贷款：一是农户联保贷款，将单户农户 的信用转化为联合信用，提高农户的融资能力；二是搭车贷款，鼓励农户开展产业化经营，与企业、专业合作社等组成经济联合体，从而借助企业、专业合作社等平 台，实现融资；三是可以逐步尝试开展宅基地使用权抵押贷款，盘活农民的土地资产。对于小规模农户担保贷款业务，除农村信用社外，还应积极引导农业银行、村镇银行、邮储银行等金融机构开展。

　　农村专业大户融资担保机制。通过发展规模化生产和科学生产，农村专业大户与普通农户已有了很大区别。从融资需求来看，农村专业大户的融资规模较 大；从经济实力来看，专业大户抵御自然和市场风险的能力较强，盈利能力也较高；从担保资源来看，专业大户拥有的有效担保物包括土地资源、生产设备和产品数 量都较多。因此，可从以下几个方面开展担保贷款：一是以现有或将有的生产设备、原材料、产品、交通运输工具等动产为标的物开展动产抵押及动产浮动抵押贷 款；二是开展仓单、订单、存单、应收账款质押贷款；三是与企业、专业合作社等组成经济联合体，进一步增强融资能力；四是尝试开展土地承包经营权抵押贷款。 对于专业大户担保贷款业务，可重点由农村信用社、农业银行、邮储银行等金融机构开展。

　　农村集体经济组织融资担保机制。一般来说，农村集体经济组织尤其是农民专业合作社等的经济实力较强、融资需求规模较大、拥有的有效担保物较多， 应开展以下几种担保贷款方式：一是开展动产抵押及动产浮动抵押贷款；二是开展仓单、订单、存单、应收账款质押贷款；三是成立农村担保机构，充分运用其担保 功能。建议主要由农业银行、农村信用社、村镇银行等开展这类主体的担保贷款业务。

　　企业融资担保机制。在几类农村经济主体中，企业通常经济实力更强，拥有的有效担保物范围更广，其融资需求规模更大，可以开展以下融资担保方式： 一是企业建设用地使用权及其厂房抵押贷款；二是企业财产集合抵押贷款，可以将其所有的动产、不动产以及某些权利作为一个整体一并抵押，以获取贷款；三是动 产抵押和动产浮动抵押；四是开展质押贷款，包括存单、应收账款、仓单质押等；五是发展农村担保机构担保。企业担保融资需求主要可由农业银行、农村信用社、 村镇银行、其他商业银行等满足。

　　经济联合体融资担保机制。农村经济联合体并不具备法律上的独立主体地位，本身不能成为合格的贷款主体，但是通过对农户、集体经济组织、企业的生 产、资金和信用的联结，可以大大增强联合体成员的融资能力。如上所述以农村集体经济组织信用为农户融资提供担保、以农业企业和农户的紧密合作为前提开展订 单质押贷款均是以联合体为平台实现对农村融资支持的具体形式。因此，应鼓励发展多种形式的经济联合体，充分发挥其融资平台作用，实现对新农村的融资支持。